Glossar
Acquirer (Acquiring-Bank)
Ein Acquirer ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Zahlungen von Kunden an den Händler abwickelt. Um Kartentransaktionen akzeptieren zu können, muss ein Acquirer von den jeweiligen Kartennetzwerken akkreditiert sein und entweder mit einem Verarbeiter zusammenarbeiten oder selbst als solcher fungieren.
Anwendungsprogrammierschnittstelle (API)
API steht für Application Programming Interface – ein Oberbegriff für eine Reihe von Tools und Protokollen, die Softwareentwickler nutzen, um eine Anbindung an bestimmte Dienste oder Anwendungen herzustellen. Je nach Art der Software kann dies Web-APIs, Remote-APIs, SDKs, Bibliotheken, Frameworks und vieles mehr umfassen.
In der Zahlungsbranche werden APIs üblicherweise von Akteuren angeboten, die am Transaktionsprozess beteiligt sind (wie Zahlungsgateways, Verarbeiter oder Dienstleister), um den Geldfluss zu unterstützen und zu optimieren. PostFinance Checkout bietet eine sichere und robuste API, die es Händlern ermöglicht, sich nahtlos in die Dienste des Anbieters zu integrieren – mithilfe moderner Lösungen wie „Hosted Payment Pages“ und anderer fortschrittlicher Integrationsmethoden.
Authentifizierung
Der Vorgang, bei dem überprüft wird, ob die Person, die eine Transaktion auslöst, der rechtmäßige Kontoinhaber ist. Zu den gängigen Methoden zählen 3D Secure, PIN-Codes und biometrische Verifizierung wie Fingerabdruck- oder Gesichtserkennung. Die Authentifizierung unterscheidet sich von der Autorisierung.
Autorisierung
Unter „Autorisierung“ versteht man den Vorgang, bei dem der Kartenaussteller (z. B. Visa oder Mastercard) die Zahlungsdaten überprüft und den Betrag vorläufig reserviert, damit er später abgebucht werden kann.
Bei E-Commerce-, In-App- und POS-Transaktionen erfolgt die Autorisierung in der Regel über einen API-Aufruf an das Zahlungsgateway. Das Gateway führt gemeinsam mit dem Verarbeiter die erforderlichen Validierungen und Risikoprüfungen durch, bevor es das Kartennetzwerk auffordert, die Zahlung vom Kartenaussteller an den Acquirer zu genehmigen.
Wenn eine Zahlung autorisiert, aber noch nicht verbucht wurde, hat der Händler zudem die Möglichkeit, diese zu stornieren – beispielsweise bei Verdacht auf Betrug.
Kartensysteme (oder Kartennetzwerke)
Kartensysteme/-netzwerke legen die Richtlinien und die Infrastruktur fest, die für die Ausgabe von Karten und die Abwicklung der damit getätigten Transaktionen erforderlich sind. Damit eine Transaktion durchgeführt werden kann, müssen sowohl der Kartenaussteller als auch der Verarbeiter (Acquirer) demselben Netzwerk angehören. Bekannte Beispiele für Kartennetzwerke sind Visa, Mastercard, American Express und China UnionPay.
Diese Kartennetzwerke erheben Gebühren für die Abwicklung von Transaktionen und legen zudem die Interbankenentgelte fest, deren Höhe von verschiedenen Faktoren abhängt, die mit der jeweiligen Zahlung zusammenhängen.
„Karte nicht vorhanden“
Ein mit einer Karte durchgeführter Zahlungsvorgang, bei dem der Käufer die Karte zum Zeitpunkt der Transaktion nicht physisch beim Händler vorlegen kann. Beispiele für CNP-Transaktionen sind Online-Zahlungen, In-App-Zahlungen und MOTO-Transaktionen.
CNP-Transaktionen sind ein häufiges Ziel für Kartenbetrug, da es für den Händler schwierig ist, zu überprüfen, ob der Kauf tatsächlich vom Karteninhaber getätigt wird. Um das Risiko von Kartenbetrug im Zusammenhang mit CNP-Transaktionen zu verringern, sollten Sie die Funktionen „3D Secure“ und „AVS“ nutzen.
Gespeicherte Kreditkarte
Kreditkartendaten können sicher gespeichert werden, um Stammkunden den Bezahlvorgang zu vereinfachen. Dies ermöglicht Funktionen wie Ein-Klick-Zahlungen, nutzungsabhängige Dienste oder wiederkehrende Zahlungen, die in unregelmäßigen Abständen erfolgen.
Chargeback
Ein Chargeback liegt vor, wenn ein Käufer seinen Kartenaussteller bittet, eine an einen Händler geleistete Zahlung rückgängig zu machen, in der Regel nachdem der Händler eine Rückerstattung abgelehnt hat.
Sobald ein Chargeback eingeleitet wurde, hat der Händler unter Umständen die Möglichkeit, diesen anzufechten. In diesem Fall muss er der akquirierenden Bank oder dem Verarbeiter entsprechende Belege vorlegen.
Kontaktlose Kommunikation oder Nahfeldkommunikation (NFC)
Bei kontaktlosen Zahlungen können Kunden bezahlen, ohne ihre Karte durchzuziehen oder einzuführen. An der Kasse (POS) wird dies durch die NFC-Technologie (Near Field Communication) ermöglicht. Zahlungsmethoden wie Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay nutzen das Standard-NFC-Protokoll und sind weit verbreitet. Diese Methoden gelten als äußerst sicher und eignen sich daher für die Abwicklung von Transaktionen in großem Umfang.
Dynamische Währungsumrechnung (DCC)
Die dynamische Währungsumrechnung (DCC) bietet Käufern die Möglichkeit, den Transaktionsbetrag bei einer Zahlung im Ausland in die Heimatwährung ihrer Karte umzurechnen.
Wenn die Zahlung in einer anderen Währung erfolgt als der auf der Karte hinterlegten und das Terminal DCC unterstützt, wird dem Kunden die Möglichkeit geboten, den Betrag umzurechnen. Das Terminal zeigt die Wechselkursdetails an, damit der Kunde eine fundierte Entscheidung treffen kann; gleichzeitig werden diese Informationen zur Dokumentation an das Kassensystem des Händlers übermittelt.
Der Käufer kann das DCC-Angebot entweder annehmen oder ablehnen; die Zahlung erfolgt dann in der ausgewählten Währung. Wird DCC akzeptiert, enthält der Beleg alle relevanten Angaben zur Währungsumrechnung.
In-App-Zahlungen
In-App-Zahlungen sind elektronische Transaktionen, die Käufer über mobile Apps tätigen. Diese Zahlungen erfolgen in der Regel per Karte oder über lokale Zahlungsmethoden und werden über native mobile APIs oder für Mobilgeräte optimierte Webseiten (oft als „Mobile Web“ bezeichnet) abgewickelt.
Zu den weiteren Formen des digitalen Zahlungsverkehrs zählen E-Commerce- und Point-of-Sale-Transaktionen (POS), die auf einer ähnlichen Infrastruktur basieren und in der Regel einen Zahlungsdienstleister erfordern, der diese verwaltet und automatisiert. PostFinance Checkout ermöglicht es Händlern, Omnichannel-Zahlungen zu akzeptieren, darunter Online-, In-App- und Transaktionen im Ladengeschäft.
Interbankenentgelt
Für jede über ein Kartennetzwerk abgewickelte Kartentransaktion wird dem Acquirer vom Emittenten eine Interchange-Gebühr in Rechnung gestellt. Die Höhe dieser Gebühr wird vom jeweiligen Kartennetzwerk zusammen mit der Systemgebühr festgelegt.
Der Acquirer zieht diesen Betrag sowie etwaige zusätzliche Gebühren vom Gesamtbetrags der Transaktion ab, bevor er den Restbetrag auf das Konto des Händlers überweist.
Emittent (oder ausstellende Bank)
Ein Emittent ist eine Bank, die einem Kunden eine Karte zur Verfügung stellt, mit der bargeldlos bezahlt werden kann – sei es online, über eine mobile App oder in einem Ladengeschäft. Um Karten ausgeben zu können, muss die Bank Mitglied in einem oder mehreren Kartennetzwerken sein oder an einem Kartendienstprogramm teilnehmen.
Auch wenn keine physische Karte im Spiel ist, wird die Bank des Käufers oft dennoch als „Emittent“ bezeichnet. Dies dient der Unterscheidung von der Bank des Händlers (dem „Acquirer“), da der Emittent für die Überweisung der Gelder verantwortlich ist, während der Acquirer diese im Namen des Händlers entgegennimmt.
„Know Your Customer“ (KYC)
„KYC“ bezeichnet den Prozess der Überprüfung und Bestätigung der Identität von Kunden. Es handelt sich dabei um eine gesetzliche Vorschrift in der Zahlungsbranche, die erfüllt sein muss, bevor Privatpersonen oder Unternehmen Auszahlungen erhalten können.
Versandhandel/Telefonbestellung
Eine Transaktion ohne Vorlage der Karte (Card-Not-Present, CNP), bei der der Käufer dem Händler seine Zahlungsdaten per Post (als Brief, nicht per E-Mail), per Fax oder telefonisch übermittelt.
MOTO-Transaktionen (Mail Order/Telephone Order) werden in der Regel offline abgewickelt; anstatt Zahlungsdaten über ein Online-Formular zu übermitteln, rufen die Käufer entweder ein Callcenter an oder senden einen Coupon oder Gutschein mit ihren Kreditkartendaten.
Manuelle Eingabe
Unter manueller Eingabe versteht man den Vorgang, bei dem die Kartendaten eines Kunden manuell in das Kassensystem oder das Zahlungsterminal eingegeben werden.
Händlerkategoriecode (MCC)
Obwohl die Internationale Organisation für Normung (ISO) die Merchant Category Codes (MCCs) verwaltet, sind die Kartensystembetreiber befugt, Änderungen daran vorzunehmen. Ausführliche Beschreibungen der verschiedenen MCCs finden Sie unter:\
Offline-Transaktion
Offline-Transaktionen finden statt, wenn keine aktive Netzwerkverbindung besteht. Debitkartentransaktionen werden in solchen Fällen in der Regel abgelehnt, während die meisten Kreditkarten so eingerichtet sind, dass sie ohne Online-Verbindung einen begrenzten Betrag genehmigen.
Zahlungsdienstleister
Ein Zahlungsdienstleister (Payfac) ist ein Unternehmen, das dazu berechtigt ist, Händler auf der Plattform eines Acquirers zu registrieren und die Abrechnung der Zahlungsbeträge in deren Auftrag abzuwickeln. Payfacs fungieren als Aggregator-Händler und können:
- Händler für den Acquirer einbinden; diese Händler werden als „Sub-Händler“ bezeichnet.
- Transaktionen für Sub-Händler über die Kartensysteme abwickeln.
- Abrechnungsgelder vom Acquirer entgegennehmen und die Zahlungen an die Sub-Händler weiterleiten.
Ein „Payfac“ vereinfacht zwar den Onboarding-Prozess, übernimmt aber auch die Hauptverantwortung für die Transaktionshaftung und die Einhaltung der gesetzlichen Vorschriften im Zusammenhang mit seinen Sub-Händlern. Weitere Informationen finden Sie unter: Zahlungsdienstleister. Wallee ist ein solcher Zahlungsdienstleister.
Zahlungsgateway
Ein Zahlungsgateway ist ein Dienst, der es Händlern ermöglicht, Zahlungen online, in Apps und im Ladengeschäft abzuwickeln. Es wickelt den Geldfluss nicht direkt ab, sondern fungiert in der Regel als Webserver, der die Website oder das Kassensystem des Händlers mit dem Zahlungsabwicklungssystem verbindet.
Zahlungsgateways können von Banken angeboten werden oder als unabhängige Dienste fungieren, die mit einem oder mehreren Verarbeitern verbunden sind. PostFinance Checkout vereint die Funktionen eines Zahlungsgateways und eines Verarbeiters sowie Risikomanagement- und Acquiring-Funktionen und ist damit ein umfassender Full-Stack-Zahlungsdienstleister.
Zahlungsterminal (oder POS-Terminal)
Ein Zahlungsterminal ist ein Gerät an der Kasse, das mit der Karte des Kunden interagiert – in der Regel durch Antippen, Einstecken (Einführen) oder Durchziehen der Karte. Das Terminal fordert den Kunden dann auf, eine PIN einzugeben oder eine Unterschrift zu leisten, abhängig von Faktoren wie Region, Kartentyp und Transaktionsbetrag. Es wird auch als PIN-Eingabegerät (PED) bezeichnet.
PostFinance Checkout bezeichnet dieses Gerät als „Terminal“. Es empfängt API-Anfragen zur Einleitung von Transaktionen, zeigt dem Käufer den Rechnungsbetrag an und kann Belege ausdrucken. Gegebenenfalls bietet es auch die dynamische Währungsumrechnung (DCC) an. Nach Erhalt der Autorisierung sendet das Terminal die Transaktionsdaten zur Verarbeitung an die Zahlungsplattform von PostFinance Checkout. Die Belegdaten sind darin enthalten und können im Portal abgerufen werden.
PostFinance Checkout unterstützt verschiedene Terminalmodelle, die für eine nahtlose Integration in die Zahlungsplattform ausgelegt sind.
Auszahlung
Dieser Begriff hat in der Zahlungsbranche mehrere Bedeutungen, bezieht sich jedoch im Allgemeinen auf einen beträchtlichen Geldbetrag, der im Rahmen einer einzigen Transaktion an eine Privatperson oder ein Unternehmen gezahlt wird.
PCI-Konformität
PCI DSS-konform zu sein bedeutet, alle Anforderungen des aktuellen PCI DSS kontinuierlich zu erfüllen. Dieser Standard wurde von den großen Kartennetzwerken eingeführt, um die Sicherheit der Daten von Karteninhabern zu erhöhen und Betrugsrisiken zu minimieren. Jedes Unternehmen, das im Bereich der Zahlungskartenabwicklung tätig ist, muss diese strengen Vorschriften einhalten, um sensible Daten zu schützen.
Händler, für die die vollständige Einhaltung der PCI DSS-Vorgaben eine Herausforderung darstellt oder mit hohen Kosten verbunden ist, können sich für verschlüsselte Lösungen entscheiden oder die Kartenabwicklung an einen PCI-konformen Zahlungsdienstleister wie wallee auslagern. Dieser Ansatz kann den Aufwand für die Einhaltung der PCI DSS-Vorgaben erheblich reduzieren.
Rückerstattung
Eine Rückerstattung erfolgt, wenn ein Käufer einen Kauf storniert, nachdem die Zahlung bereits erfolgt ist. Der Händler gibt den Betrag zurück, der vom Acquirer an den Emittenten zurücküberwiesen wird. Wenn die Zahlung autorisiert, aber noch nicht verbucht wurde, kann der Händler sie stornieren; andernfalls kann eine Rückerstattung vorgenommen werden.
Wenn der Händler eine Rückerstattung ablehnt, kann der Käufer über seinen Kreditkartenaussteller einen Chargeback beantragen. In bestimmten Fällen hat der Händler die Möglichkeit, den Chargeback anzufechten.
Programmgebühr
Diese Gebühr wird vom Acquirer an das Kartensystem für jede Transaktion gezahlt, die über dieses Kartennetzwerk abgewickelt wird. Die Höhe der Gebühr wird vom Kartensystem festgelegt und zusätzlich zur Interchange-Gebühr berechnet.
Tokenisierung
Tokenisierung ist ein Verfahren, bei dem sensible Daten durch ein nicht sensibles Äquivalent, ein sogenanntes Token, ersetzt werden. Anhand dieses Tokens lassen sich die Originaldaten später wieder abrufen. In der Zahlungsbranche trägt die Tokenisierung zum Schutz von Kartennummern und anderen Zahlungsdaten bei, indem diese durch einen eindeutigen numerischen Code ersetzt werden. Dieser Code kann dann beispielsweise für wiederkehrende Zahlungen verwendet werden.
Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA)
Ein Authentifizierungsverfahren, bei dem zwei separate Faktoren zur Bestätigung der Identität eines Benutzers verwendet werden. Bei der Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) handelt es sich um einen gängigen zweiten Faktor, der auf dem Besitz eines Gegenstands basiert – in der Regel ein temporärer Code, der per SMS gesendet oder von einer App generiert wird. Er wird in Kombination mit einem primären Faktor, wie beispielsweise einem Passwort, verwendet, um die Anforderungen der starken Kundenauthentifizierung (SCA) zu erfüllen.
Webhooks
Webhooks sind HTTP-Callbacks, die an einen festgelegten Endpunkt auf Ihrem Server gesendet werden und Sie über Ereignisse wie autorisierte, erfasste oder aktualisierte Zahlungen informieren. Sie sind für eine erfolgreiche Integration mit PostFinance Checkout unerlässlich.